Novas Regras do BC Para Crédito: o Que Muda nas Ofertas

Você abre o app do banco para pagar uma conta e, antes de chegar no boleto, aparece um “crédito pré-aprovado de R$ 8.000, é só tocar aqui”. No fim do mês, chega um SMS. Depois, uma ligação. Para quem está com a fatura apertada, essa insistência não é detalhe: é empurrão para uma dívida nova.

As novas regras do BC para crédito, aprovadas em 23 de outubro, mexem justamente nisso. São três resoluções que criam um botão para bloquear ofertas de empréstimo, um painel com todas as suas dívidas na instituição e regras mais duras para o crédito oferecido no meio de um Pix. Nada muda da noite para o dia: as datas vão de março a julho de 2027. Mas entender agora ajuda você a se proteger antes.

O que o Banco Central aprovou

O Banco Central aprovou as Resoluções BCB 601, 602 e 603 para reduzir ofertas inadequadas e o risco de superendividamento. A informação foi publicada pela Agência Brasil e confirmada pelo Times Brasil.

• Resolução 602: bloqueio de propagandas e ofertas ativas de crédito, a partir de 31 de março de 2027.
• Resolução 601: Painel de Dívidas Consolidadas, com simulação e alertas antes de contratar, a partir de 1º de julho de 2027.
• Resolução 603: regras para oferta de crédito durante uma transação Pix, também a partir de 1º de julho de 2027.

Bloqueio de ofertas: o fim do “pré-aprovado” insistente

O banco terá de oferecer um jeito claro de você bloquear as ofertas de crédito que ele envia. Isso vale para mensagens, notificações e propagandas individuais.

Para quem está em situação de vulnerabilidade financeira ou com risco de endividamento excessivo, a regra é mais rígida. A oferta só pode chegar com autorização prévia, específica e inequívoca do cliente. E, mesmo assim, só pode servir para melhorar a situação, sem dinheiro novo:

• Renegociação: trocar uma dívida por condições melhores;
• Portabilidade: levar a dívida para outra instituição com juros menores;
• Migração de produto: sair de uma linha cara para outra mais barata.

Você continua livre para procurar um empréstimo por conta própria. O que muda é quem toma a iniciativa.

Por que isso pesa no bolso

Pense num empréstimo de R$ 3.000 em 12 parcelas, com juros hipotéticos de 6% ao mês. A parcela fica em cerca de R$ 357,83, e o total pago chega a uns R$ 4.294. São quase R$ 1.300 só de juros, contratados muitas vezes num toque, sem comparar. Se você ainda não sabe comparar propostas, vale ler sobre como escolher o empréstimo mais barato antes de aceitar qualquer oferta.

Painel de dívidas: tudo o que você deve numa tela só

O Painel de Dívidas Consolidadas vai mostrar as suas operações de crédito na instituição, com simulação de custos e alertas de risco antes de uma nova contratação.

No começo, o painel mostra só o que você deve naquele banco. Depois, deve incorporar dados do SCR, o sistema de informações de crédito do Banco Central, e do Open Finance. Aí sim dará uma visão das dívidas em várias instituições.

Na prática, a pessoa que tem cartão parcelado num banco, consignado em outro e cheque especial num terceiro vai poder enxergar o tamanho real do problema. Hoje, muita gente só descobre isso quando soma tudo no papel.

Crédito no Pix: consentimento e 24 horas de espera

A oferta de crédito durante o Pix só poderá aparecer se você autorizar antes, e com um intervalo mínimo de 24 horas entre a habilitação e a primeira oferta.

O banco também terá de oferecer simulador e um ambiente para consultar as operações contratadas. Um ponto importante: o Pix comum não muda. Quem recebe uma transferência continua recebendo na hora e o valor inteiro.

O que eu vi por dentro

Nos meus quase 12 anos no PagBank, acompanhei de perto como funciona uma oferta de crédito no app: ela aparece na hora certa, com o botão certo, quando a pessoa está mais vulnerável. Não é vilania, é o modelo de negócio. Por isso acho que o botão de bloqueio é uma das mudanças mais úteis para o consumidor dos últimos anos. Ele coloca a decisão de volta na sua mão, e não na do algoritmo.

O que fazer até as regras valerem

Você não precisa esperar 2027 para se proteger. Algumas atitudes já funcionam hoje:

• Desative notificações de marketing no app do banco e recuse ligações de oferta;
• Consulte o Registrato, do Banco Central, para ver suas dívidas em todos os bancos;
• Nunca aceite crédito na tela de pagamento sem comparar o Custo Efetivo Total (CET);
• Se já está apertado, priorize renegociar, como mostramos em como renegociar empréstimos com o banco sem cair em golpes.

Este texto é informativo e não indica a contratação de nenhum produto financeiro.

Perguntas frequentes sobre as novas regras do BC para crédito

Quando o bloqueio de ofertas de crédito começa a valer?

O bloqueio previsto na Resolução BCB 602 começa em 31 de março de 2027. A partir daí, bancos e instituições financeiras terão de oferecer um mecanismo claro para o cliente bloquear propagandas e ofertas ativas de empréstimo. Até lá, você pode desativar notificações de marketing no app e pedir ao banco que pare de ligar com ofertas, o que já reduz bastante a insistência.

O painel de dívidas vai mostrar o que devo em todos os bancos?

No início, não. O Painel de Dívidas Consolidadas, que começa em 1º de julho de 2027, mostra as operações mantidas na própria instituição. Numa etapa posterior, a integração com o SCR do Banco Central e com o Open Finance deve ampliar essa visão para outras instituições. Hoje, quem quer ver tudo junto pode consultar o Registrato, sistema gratuito do Banco Central.

As novas regras mudam o funcionamento do Pix?

Não. A Resolução BCB 603 trata apenas da oferta de crédito durante a iniciação de um Pix. O recebimento de transferências continua instantâneo e integral. O que muda é que o banco só poderá oferecer empréstimo nesse momento com seu consentimento prévio, respeitando intervalo mínimo de 24 horas, simulador e uma área para consultar as operações contratadas.

Ainda posso pedir empréstimo se bloquear as ofertas?

Pode. O bloqueio impede que o banco tome a iniciativa de oferecer crédito, mas não impede que você procure a instituição, pesquise condições e contrate se fizer sentido. A ideia é que a decisão parta de você, depois de comparar taxas e o Custo Efetivo Total, e não de uma notificação que aparece no meio de um pagamento.

Conclusão: a decisão de se endividar volta a ser sua

As regras novas ajudam, mas a proteção mais forte é saber, hoje, quanto você deve e quanto da sua renda já está comprometida. Antes de 2027 chegar, faça agora o nosso Raio-X Financeiro gratuito e veja em poucos minutos se suas dívidas cabem no orçamento. Saber esse número é o que te dá liberdade para dizer “não, obrigada” à próxima oferta. Se a conta já está pesada, os 6 passos práticos para famílias endividadas são um bom ponto de partida.

Sobre a autora: Gracy Ferreira é especialista em marketing com quase 12 anos de experiência no PagBank e mais de 15 anos investindo na prática. Fundadora do Site Guardar Dinheiro, onde escreve sobre o caminho do meio entre viver hoje e garantir o futuro.

Este conteúdo tem caráter educacional e não constitui recomendação de investimento. Atualizado em: 02/11/2026