Encerrar Conta Bancária: 6 Passos Para Não Deixar Pendência

Você abriu uma conta digital para aproveitar uma promoção, recebeu salário em outra por alguns anos e hoje usa só uma delas. As outras ficaram paradas no app, esquecidas. O problema é que conta parada nem sempre é conta inofensiva: ela pode ter pacote de tarifas, débito automático antigo ou limite de cheque especial ativo.

Saber como encerrar conta bancária é útil porque isso é um direito seu e tem regras definidas pelo Conselho Monetário Nacional. Mas fazer do jeito certo evita a surpresa de descobrir, meses depois, uma tarifa cobrada ou um débito que voltou a cair.

Reunimos 6 passos para encerrar a conta sem deixar pendência, com base na Resolução CMN 4.753/2019, que trata da abertura, manutenção e encerramento de contas de depósitos.

O que a regra diz sobre encerrar conta

Pela Resolução CMN 4.753/2019, o pedido de encerramento pode ser feito por qualquer canal de atendimento da instituição, inclusive o eletrônico, mas não por telefone de voz (art. 3º). Se a conta foi aberta pelo app, você deve conseguir pedir o encerramento pelo mesmo canal, se ele ainda existir (art. 5º, §2º).

A norma também obriga o banco a informar o prazo para as providências, limitado a 30 dias corridos, e a comunicar a data do encerramento ou os motivos que o impedem (art. 5º).

6 passos para encerrar a conta bancária sem pendência

1. Migre débitos automáticos e o recebimento de salário

Antes de pedir o encerramento, liste tudo o que entra e sai da conta: salário, Pix programado, débito automático de luz, academia, seguro, assinatura. Transfira cada um para a conta que vai ficar. Esse passo é seu, não do banco: a resolução não trata dos débitos automáticos, e uma cobrança que não encontra a conta pode virar atraso. Se a conta recebe salário, lembre que você pode pedir a portabilidade para outra instituição, como explicamos em conta-salário e os direitos que quase ninguém usa.

2. Zere o saldo devedor e cancele o limite

Se houver uso de cheque especial, parcela de empréstimo, fatura de cartão vinculada ou tarifa em aberto, a conta pode não ser encerrada até a quitação. A resolução exige que o banco informe como pagar os compromissos pendentes (art. 5º, IV, b). Exemplo: R$ 180 de cheque especial esquecidos a 8% ao mês viram cerca de R$ 194 em 30 dias, sem contar o IOF. Quanto antes você zerar, menor a conta.

3. Diga para onde vai o saldo positivo

No pedido, você indica o destino do dinheiro que estiver na conta: transferência para outra conta sua ou retirada em espécie (art. 5º, II). Se tiver R$ 230 parados, faça o Pix para a conta principal antes, para não depender de prazo do banco. E confira se há investimento (CDB, caixinha, fundo) ligado à conta, porque ele precisa ser resgatado ou transferido.

4. Pergunte o que continua ativo depois do encerramento

A regra obriga o banco a informar quais produtos e serviços continuam ativos e quais se encerram junto com a conta (art. 5º, IV, c). Cartão de crédito, seguro, consórcio e previdência podem ter contrato próprio. Peça essa lista por escrito. Um seguro de R$ 15 por mês que continua ativo custa R$ 180 por ano sem você perceber.

5. Devolva ou cancele os cheques

Se a conta tem talão, as folhas não usadas devem ser devolvidas ou canceladas pelo banco (art. 5º, III). A conta pode ser encerrada mesmo com cheques sustados, revogados ou cancelados (art. 5º, §1º). Cheque emitido e ainda não compensado precisa de atenção: sem fundos, ele pode levar à inclusão no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF).

6. Guarde o comprovante e confira depois do prazo

Peça protocolo do pedido e, ao fim do prazo de até 30 dias, a confirmação da data de encerramento. Depois, consulte o Registrato do Banco Central para ver se não sobrou nenhum relacionamento ativo naquela instituição, e aproveite para checar se há dinheiro esquecido no sistema de Valores a Receber.

E quando é o banco que encerra a conta?

O banco também pode encerrar a conta por iniciativa própria, desde que siga as regras de comunicação prévia e prazos. A norma obriga o encerramento quando há irregularidades graves nas informações do cliente (art. 6º). Em setembro de 2026, a Segunda Seção do Superior Tribunal de Justiça fixou, no Tema 1.119, que a instituição pode romper unilateralmente o contrato de conta-corrente, e que o Código de Defesa do Consumidor, por si só, não impede isso, segundo o Economic News Brasil (25/09). Na prática, a decisão não dispensa o aviso e o prazo: se o banco encerrar sem comunicar, você pode reclamar no SAC, na ouvidoria e no Banco Central.

O que vemos com frequência com contas esquecidas

O que vemos com frequência é a conta “zerada” que ainda cobra pacote de serviços todo mês. Como o saldo é zero, a tarifa vira saldo negativo, que vira cheque especial, que vira juros. Lembrando: toda conta corrente tem direito a um pacote de serviços essenciais gratuitos, então, se você mantém uma conta pouco usada, vale migrar para essa opção antes de decidir encerrar.

Este conteúdo é educativo e informativo; não é recomendação de contratação ou de escolha de instituição financeira. As regras citadas podem ser atualizadas: confira sempre o texto vigente no site do Banco Central.

Perguntas frequentes sobre encerrar conta bancária

Posso encerrar a conta bancária pelo aplicativo?

Sim. A Resolução CMN 4.753/2019 permite pedir o encerramento por qualquer canal de atendimento, inclusive eletrônico, e diz que deve ser possível usar o mesmo canal em que a conta foi aberta, se ele ainda estiver disponível. Só não vale o atendimento telefônico por voz. Guarde o protocolo do pedido feito no app.

Quanto tempo o banco tem para encerrar a conta?

A norma prevê que o banco informe ao cliente um prazo para as providências, limitado a 30 dias corridos contados do pedido. Depois desse prazo, a instituição deve comunicar a data do encerramento ou os motivos que impedem o fechamento, como um saldo devedor ainda em aberto. Se não houver resposta, registre reclamação no SAC e na ouvidoria.

Conta com saldo negativo pode ser encerrada?

Em geral, é preciso quitar ou negociar o que está em aberto, como cheque especial, tarifas ou parcelas. A resolução obriga o banco a informar os procedimentos para pagar esses compromissos. Encerrar sem resolver a dívida não apaga o débito: ele continua existindo e pode ser cobrado ou negativado. Negocie antes e peça o termo de quitação.

Conta parada é encerrada automaticamente?

Não conte com isso. Uma conta sem movimentação continua ativa até que o titular peça o encerramento ou o banco encerre seguindo as regras de comunicação. Enquanto isso, pode haver cobrança de pacote de tarifas, se você tiver contratado um. O caminho seguro é pedir formalmente o encerramento e guardar a confirmação.

O que fazer hoje

Abra o app de cada banco em que você tem conta e anote três coisas: se há pacote de tarifas, se há algum débito automático e se há saldo ou limite em uso. Para as contas que você não usa mais, siga os 6 passos e peça o encerramento com protocolo. Menos contas para vigiar é menos dinheiro escapando, e mais clareza para decidir onde o seu fica.

Fontes consultadas: Resolução CMN 4.753/2019 (texto consolidado, Banco Central); Economic News Brasil, 25/09/2026; Registrato, Banco Central. A atualização da norma mencionada como vigente "desde dezembro de 2025" pelo Economic News não pôde ser conferida no texto consolidado consultado.

Este conteúdo tem caráter educacional e não constitui recomendação de investimento. Atualizado em: 11/11/2026