Plano de Saúde na Aposentadoria: o Custo Que Falta na Conta

Quando a gente imagina a aposentadoria, pensa no valor do benefício do INSS, em quanto juntou e em como vai pagar as contas do mês. Uma despesa costuma ficar de fora dessa conta, e é justamente uma das que mais crescem com a idade: o plano de saúde na aposentadoria.

Quem tem plano pela empresa muitas vezes paga só uma parte da mensalidade. Ao se aposentar e sair, essa parte da empresa deixa de existir. Quem tem plano individual vê a mensalidade mudar de faixa aos 59 anos. Nos dois casos, o susto chega justamente quando a renda costuma diminuir.

Neste texto, explicamos as regras que mexem com o preço do plano de saúde depois dos 59, o direito de manter o plano da empresa e como colocar esse custo no seu planejamento de aposentadoria.

Por que o plano de saúde pesa mais na aposentadoria

Porque o preço do plano sobe por faixa etária, e a última faixa começa aos 59 anos. Pela cartilha de reajuste da ANS, os contratos assinados a partir de 2004 têm 10 faixas: 0 a 18, 19 a 23, 24 a 28, 29 a 33, 34 a 38, 39 a 43, 44 a 48, 49 a 53, 54 a 58 e 59 anos ou mais.

O limite das seis vezes

A ANS estabelece que a mensalidade da última faixa não pode passar de seis vezes o valor da primeira. No exemplo da própria cartilha, se a faixa de 0 a 18 anos custa R$ 100, a de 59 anos ou mais não pode passar de R$ 600. A regra também determina que o aumento acumulado da 7ª à 10ª faixa seja igual ao da 1ª à 7ª, o que distribui o peso, mas não elimina o salto.

Além da idade, o reajuste anual

Todo ano o plano também tem o reajuste anual. Para os planos individuais e familiares, a ANS definiu em 29/05/2026 um teto de 5,11%, o menor desde 2000, com exceção de 2021, segundo a Agência Brasil. Esse teto vale para cerca de 7,7 milhões de beneficiários, 14,5% dos 52,9 milhões de usuários de planos. Nos coletivos, que são a maioria, o reajuste é negociado, e a média nos dois primeiros meses de 2026 foi de 9,9%, conforme levantamento da ANS citado na mesma reportagem.

O direito de manter o plano da empresa ao se aposentar

Quem se aposenta pode manter o plano coletivo empresarial em algumas situações. Pela cartilha da ANS para aposentados e demitidos, o direito vale para quem ajudou a pagar a mensalidade enquanto trabalhava.

• Quem contribuiu por 10 anos ou mais pode ficar no plano por tempo indeterminado, enquanto a empresa mantiver o benefício para os funcionários ativos.
• Quem contribuiu por menos de 10 anos pode ficar 1 ano para cada ano de contribuição.
• Quem só pagava dependentes ou custos de uso (consultas, exames) e tinha o titular pago pela empresa não tem esse direito.
• O prazo para avisar a empresa é de até 30 dias depois da comunicação da aposentadoria.
• Como ex-empregado, você passa a pagar a mensalidade inteira, a sua parte e a que a empresa pagava.

A conta que muda no dia seguinte

Exemplo ilustrativo: se hoje o desconto no seu contracheque é de R$ 350 e a empresa paga outros R$ 900, ao se aposentar e manter o plano você passa a pagar R$ 1.250 por mês. São R$ 900 a mais todo mês, ou R$ 10.800 por ano, antes de qualquer reajuste.

O direito acaba se você conseguir um novo emprego que ofereça plano, se terminar o prazo de permanência ou se a empresa cancelar o benefício para todos. A cartilha também lembra que, ao sair do plano, é possível usar a portabilidade de carências em até 60 dias para outro plano.

Como colocar o plano de saúde no planejamento da aposentadoria

Tratando a mensalidade como uma despesa fixa que cresce, e não como algo que “se resolve depois”. Três passos ajudam a transformar isso em número.

1. Descubra quanto você pagaria hoje na faixa de 59+

Peça à operadora, ao RH ou consulte o contrato: a tabela de preços por faixa etária precisa constar no documento. Se você tem 45 anos e paga R$ 600, saiba quanto custa a faixa de 59 anos ou mais no mesmo plano. Essa é a sua referência.

2. Calcule a diferença entre a renda e o custo

Se o benefício esperado do INSS é de R$ 3.500 e o plano custaria R$ 1.400, a saúde levaria 40% da renda. Esse número mostra o tamanho do complemento que você vai precisar, seja com investimentos, previdência ou renda extra. Para estimar o benefício, vale ver as regras de aposentadoria do INSS e como calcular o valor.

3. Separe uma reserva só para a saúde

Exemplo ilustrativo: se a diferença entre o que você paga hoje e o que pagará depois for de R$ 800 por mês, isso dá R$ 9.600 por ano. Cobrir esse valor por 20 anos exige quase R$ 200 mil em valores nominais, sem contar reajustes. Começar a separar cedo faz diferença, como mostramos em previdência privada e o efeito de começar cedo.

O que vemos com frequência nas conversas sobre aposentadoria

O que vemos com frequência é a pessoa planejar a aposentadoria pelo valor do benefício e só descobrir o preço do plano de saúde no mês em que sai da empresa. Achamos importante dizer que não existe resposta única: há quem mantenha o plano empresarial, quem migre para um plano individual, quem combine plano com coparticipação e reserva própria. O que não funciona é deixar a decisão para o último dia. Para mulheres, que costumam viver mais e ter mais pausas na carreira, a conta é ainda mais sensível, como mostra o Cora Cora News em 5 lacunas previdenciárias que toda mulher deveria conhecer. Planejar a aposentadoria também é planejar o cuidado, tema que tratamos em planeje sua aposentadoria além do dinheiro.

Este conteúdo é educativo e informativo; não é recomendação de investimento nem de contratação de produto. Rentabilidade passada não garante resultado futuro, e todo investimento envolve riscos. Avalie seu objetivo e prazo e, se precisar de uma recomendação personalizada, procure um profissional autorizado pela CVM. Regras de planos de saúde devem ser conferidas no contrato e no site da ANS.

Perguntas frequentes sobre plano de saúde na aposentadoria

Aposentado tem direito a continuar no plano de saúde da empresa?

Sim, se contribuiu com o pagamento da mensalidade enquanto trabalhava. Segundo a ANS, quem contribuiu por 10 anos ou mais pode permanecer por tempo indeterminado, enquanto a empresa mantiver o plano para os ativos. Com menos de 10 anos, o prazo é de 1 ano para cada ano de contribuição. É preciso avisar a empresa em até 30 dias e assumir o valor integral.

Quanto aumenta o plano de saúde aos 59 anos?

Depende do contrato. A tabela por faixa etária precisa estar no documento. A ANS limita a última faixa, de 59 anos ou mais, a no máximo seis vezes o valor da primeira, de 0 a 18 anos. Ou seja, se a primeira faixa custa R$ 200, a última pode chegar a R$ 1.200. Consulte o contrato para saber o percentual exato.

Plano coletivo tem limite de reajuste anual?

Não da mesma forma que o individual. O teto de 5,11% definido pela ANS em 2026 vale para planos individuais e familiares. Nos coletivos com 30 vidas ou mais, o reajuste é negociado entre a empresa e a operadora; nos de menos de 30 vidas, a operadora aplica um reajuste único para o grupo de contratos. A média dos coletivos no início de 2026 foi de 9,9%.

O que acontece com os dependentes se eu mantiver o plano como aposentado?

Segundo a cartilha da ANS, você pode manter os dependentes que já estavam no plano, pagando o valor correspondente a eles, e também incluir novo cônjuge ou filhos. Se o titular falecer, os dependentes mantêm o direito de permanência pelo tempo que ele ainda teria. Vale confirmar as condições com o RH e a operadora.

O que fazer hoje

Pegue o seu contrato ou peça ao RH a tabela de preços por faixa etária e anote quanto custaria o seu plano na faixa de 59 anos ou mais. Depois, use a Calculadora de Renda Fixa para simular quanto você precisaria guardar por mês para cobrir essa diferença no tempo que falta até a aposentadoria. Saber esse número hoje é o que garante que, lá na frente, a escolha do cuidado continue sendo sua.

Fontes consultadas: ANS, cartilha de reajuste de mensalidade, maio/2025; ANS, cartilha para aposentados e demitidos, março/2025; Agência Brasil, 29/05/2026. O texto da Lei 9.656/1998 no site do Planalto não pôde ser aberto nesta consulta; as regras de permanência foram conferidas na cartilha oficial da ANS.

Este conteúdo tem caráter educacional e não constitui recomendação de investimento. Atualizado em: 11/11/2026