Guardar Dinheiro
Transforme suas finanças com ferramentas inteligentes. Baixe nosso App!!!
Informe quanto você ganha e veja quanto investir por mês em PGBL, quanto de Imposto de Renda você economiza e se realmente vale a pena.
GDpor Equipe Guardar DinheiroGrátis e sem cadastro. Com as regras de 2026.
Para pagar menos Imposto de Renda, invista por mês
R$ 660 /mês
Isso é 12% do seu salário. É o máximo que a Receita deixa abater (12% do que você ganha, R$ 660/mês). Se investir mais que isso, o imposto não cai mais.
Prefere investir de uma vez? Coloque R$ 7.920 até 31 de dezembro. Para o imposto, dá no mesmo que investir todo mês.
Você economiza por ano
R$ 355
Isso dá, por mês
R$ 30
Volta em imposto a cada R$ 100 investidos
R$ 4,48
Cuidado: investir pouco não compensa. Se você colocar menos de R$ 529 por mês (ou R$ 6.348 no ano todo) no PGBL, não economiza nada de imposto. Isso acontece porque, para usar o PGBL, você abre mão de um desconto automático que a Receita já te dá. Só a partir de R$ 529 por mês o PGBL passa a valer a pena.
O benefício é pequeno. A cada R$ 100 que você investe no PGBL, o imposto cai só R$ 4,48. E quando você tirar o dinheiro, vai pagar imposto sobre ele (de 10% a 35%). Compare com outros investimentos antes de decidir.
Investindo por mês
R$ 165
ou R$ 1.980 de uma vez
Não economiza nada
Investindo por mês
R$ 330
ou R$ 3.960 de uma vez
Não economiza nada
Investindo por mês
R$ 495
ou R$ 5.940 de uma vez
Não economiza nada
Investindo por mês
R$ 660
ou R$ 7.920 de uma vez
Economiza R$ 355 por ano
| Item | Sem PGBL | Com PGBL |
|---|---|---|
| Como você declara | Simplificada (desconto automático de 20%) | Completa (você informa seus gastos) |
| Salário bruto no ano (12 meses) | R$ 66.000 | R$ 66.000 |
| (−) Descontos permitidos: INSS, dependentes e saúde, ou o desconto automático | R$ 13.200 | R$ 6.858 |
| (−) Dinheiro investido no PGBL | R$ 0 | R$ 7.920 |
| = Valor sobre o qual o imposto é calculado | R$ 52.800 | R$ 51.222 |
| Imposto pela tabela do Imposto de Renda | R$ 3.774 | R$ 3.419 |
| (−) Desconto extra da nova lei (Lei 15.270/2025) | R$ 2.122 | R$ 2.122 |
| = Imposto a pagar no ano | R$ 1.652 | R$ 1.297 |
Contamos 12 salários. O 13º e a PLR são tributados à parte e não entram no limite de 12%. INSS considerado: R$ 6.858 por ano.
Como funciona
O PGBL é um tipo de previdência privada: um investimento para você juntar dinheiro no longo prazo, como uma aposentadoria extra. O truque é que o valor que você investe durante o ano pode ser descontado do valor sobre o qual o Imposto de Renda é calculado, até o limite de 12% do que você ganha no ano. Quanto menor esse valor, menos imposto você paga. Quem está na faixa mais alta (27,5%) economiza até R$ 275 a cada R$ 1.000 investidos.
Você não precisa investir todo mês. O limite de 12% vale para o ano inteiro, então dá para investir tudo de uma vez, em qualquer mês, até 31 de dezembro. Para o imposto, o que conta é o total do ano. Muita gente aproveita o 13º ou um bônus para fazer isso em dezembro. Só cuidado: invista de uma vez apenas o que você não vai precisar tão cedo, porque sacar antes de 2 anos tem imposto de 35%.
Mas tem uma pegadinha que quase ninguém conta: o PGBL só diminui o imposto se você fizer a declaração no modelo completo. Quem usa o modelo simplificado ganha um desconto automático de 20% do que recebe (no máximo R$ 17.640). Ao trocar de modelo, você perde esse desconto. Por isso a economia de verdade costuma ser menor que 27,5% do que você investiu, e por isso esta calculadora compara os dois caminhos antes de recomendar um valor.
Novidade de 2026: quem ganha até R$ 5.000 por mês não paga Imposto de Renda, e entre R$ 5.000 e R$ 7.350 o imposto ganha um desconto extra. Por isso, nessa faixa, o PGBL ajuda menos do que a tabela normal faria parecer.
Regras do jogo
Na hora de sacar
O PGBL não acaba com o imposto, ele só adia. Quando você sacar, vai pagar Imposto de Renda sobre tudo: o que investiu e o que rendeu. Na tabela regressiva, quanto mais tempo o dinheiro ficou investido, menor o imposto:
| Tempo que o dinheiro ficou investido | Imposto sobre o saque |
|---|---|
| Até 2 anos | 35% |
| De 2 a 4 anos | 30% |
| De 4 a 6 anos | 25% |
| De 6 a 8 anos | 20% |
| De 8 a 10 anos | 15% |
| Acima de 10 anos | 10% |
Você também pode escolher a tabela progressiva, que cobra o saque pela tabela normal do Imposto de Renda. Essa escolha é feita antes do primeiro saque e não dá para trocar depois. Esta é uma simulação para ajudar na sua decisão, com base na Lei 15.270/2025 e na Lei 9.532/1997. Ela não substitui o programa da Receita Federal nem a orientação de um contador. Quem ganha mais de R$ 600 mil por ano tem uma regra extra (imposto mínimo) que pode mudar o resultado.
Organize seus investimentos e não perca o prazo de 31/12
No Cofrinho você acompanha quanto já investiu no ano, define metas e vê a evolução do seu patrimônio em um só lugar.
Conhecer o Cofrinho →Para quem ganha R$ 5.500 por mês, o ideal é investir R$ 660 por mês no PGBL (12% do salário), ou R$ 7.920 de uma vez até 31 de dezembro. Com isso, o Imposto de Renda do ano cai de R$ 1.652 para R$ 1.297, uma economia de R$ 355. Use a calculadora acima com o seu salário para ver o valor exato.
Você pode descontar até 12% do que ganha no ano do valor sobre o qual o Imposto de Renda é calculado (Lei 9.532/1997, art. 11). Quanto menor esse valor, menos imposto você paga. O 13º salário e a PLR não entram na conta. Você pode investir mais que 12%, mas o que passar disso não diminui o imposto.
Pode. O limite de 12% é anual: o que conta para o Imposto de Renda é o total que você investiu até 31 de dezembro, seja em parcelas mensais ou em um único valor. Muita gente investe de uma vez em dezembro, usando o 13º ou um bônus. Dois cuidados: só invista de uma vez o que você não vai precisar tão cedo (sacar antes de 2 anos tem imposto de 35%) e não passe de 12% do que você vai ganhar no ano, porque o excedente não diminui o imposto.
Não por causa do imposto. Com a Lei 15.270/2025, quem ganha até R$ 5.000 por mês não paga Imposto de Renda, e o PGBL só diminui imposto que você pagaria. Nessa faixa, VGBL ou renda fixa costumam ser melhores.
Não. Para o PGBL diminuir seu imposto, você precisa fazer a declaração no modelo completo. O modelo simplificado dá um desconto automático de 20% do que você ganha (no máximo R$ 17.640 em 2026), e você perde esse desconto ao trocar de modelo. Por isso o PGBL só compensa quando o valor investido, somado aos seus outros descontos (como saúde e dependentes), passa desse desconto automático. A calculadora faz essa conta por você.
No PGBL, o dinheiro que você investe diminui seu imposto agora (até 12% do que ganha), mas na hora de sacar você paga imposto sobre tudo: o que investiu e o que rendeu. No VGBL não há desconto agora, mas o imposto na hora de sacar é só sobre o que rendeu. Em geral, o PGBL é para quem faz a declaração completa e paga Imposto de Renda; o VGBL, para quem faz a simplificada, não paga IR ou já investiu os 12%.
Você escolhe entre duas formas de pagar o imposto, e não dá para trocar depois. Na tabela regressiva, quanto mais tempo o dinheiro fica investido, menor o imposto: começa em 35% (até 2 anos) e cai para 10% (mais de 10 anos). Na tabela progressiva, o saque é cobrado pela tabela normal do Imposto de Renda. Para quem investe por muito tempo, a regressiva costuma ser melhor.
Até 31 de dezembro. O dinheiro precisa estar investido até essa data para contar no imposto daquele ano. O benefício aparece na declaração do ano seguinte: você recebe uma restituição maior ou paga menos imposto. O que for investido a partir de janeiro conta para a declaração seguinte.
Transforme suas finanças com ferramentas inteligentes. Baixe nosso App!!!