Como o Score de Crédito é Calculado: o Que Pesa de Verdade

Você paga tudo em dia, não tem nome sujo, e mesmo assim o score está em 480. Enquanto isso, um amigo que atrasou a fatura mês passado tem 720. Parece injusto, e a sensação de que o score é uma caixa-preta faz muita gente desistir de entender.

Mas não é tão misterioso assim. Os birôs de crédito não revelam a fórmula exata, mas a Serasa divulga quais fatores entram e quanto cada um pesa. Entender como o score é calculado muda o jeito de cuidar dele: você para de caçar truques e passa a focar no que realmente mexe na nota.

O que é o score, em uma frase

O score é uma nota de 0 a 1.000 que estima a chance de você pagar as contas em dia nos próximos 6 meses. Quem explica é a própria Serasa. Não é um julgamento sobre você, é uma previsão estatística feita a partir do seu comportamento financeiro.

As faixas de pontuação

Segundo a Serasa, a nota é dividida assim:

• 0 a 300: baixo
• 301 a 500: regular
• 501 a 700: bom
• 701 a 1.000: excelente

Na prática, a diferença entre faixas aparece no preço do crédito. Um empréstimo de R$ 5.000 pode ter juros bem diferentes para alguém com 450 e para alguém com 750 pontos.

Os 6 fatores e quanto cada um pesa

No modelo atual do Serasa Score, o que mais pesa é o seu histórico de pagamentos. Veja a divisão divulgada pela Serasa:

• Hábitos de pagamento (Cadastro Positivo): 29%
• Experiência e relacionamento com o mercado: 24%
• Dívidas negativadas: 21%
• Busca por crédito: 12%
• Informações cadastrais: 8%
• Contratos de empréstimo e financiamento: 6%

Por que o Cadastro Positivo pesa tanto

O Cadastro Positivo é o histórico das contas que você paga, e não só das que você deixou de pagar. Desde a Lei Complementar 166/2019, todo mundo entra nele automaticamente. É por isso que pagar a fatura de R$ 800 no dia certo, mês após mês, conta mais do que qualquer outra coisa. E é por isso que atrasar três dias também aparece.

O que “relacionamento com o mercado” quer dizer

É o tempo e a variedade da sua vida financeira: há quanto tempo você tem conta, cartão, contas de consumo no seu nome. Quem nunca teve nada em seu CPF costuma ter score mais baixo, mesmo sem dever nada. O sistema simplesmente não tem dados suficientes para prever o seu comportamento.

Por que seu score pode estar baixo mesmo pagando em dia

Três situações explicam a maior parte dos casos que vemos:

• Pouco histórico. Contas de luz, internet e celular no nome de outra pessoa não contam para você.
• Muitas consultas seguidas. Pedir cartão em quatro bancos na mesma semana sinaliza “busca por crédito”, que pesa 12%.
• Cadastro desatualizado. Endereço, renda e telefone antigos pesam nos 8% de informações cadastrais.

O que vemos com frequência é gente que paga tudo em dia, mas com as contas da casa no nome do cônjuge ou dos pais. Para o score, é como se essa pessoa não existisse. Achamos importante dizer isso porque o problema não é disciplina: é visibilidade. Às vezes transferir uma única conta de consumo para o seu nome já começa a construir o histórico.

O que não mexe no score (apesar do que dizem)

Algumas crenças são muito comuns e não têm base no modelo divulgado:

• Consultar o próprio score não derruba a nota. Quem pesa é a consulta feita por empresas quando você pede crédito.
• Ter dinheiro guardado ou investido não aumenta a pontuação diretamente, porque o score mede comportamento de pagamento, não patrimônio.
• Pagar alguém para “limpar” ou “turbinar” o score é golpe. Nenhuma empresa tem acesso para alterar a nota.

Perguntas frequentes sobre como o score é calculado

Quanto tempo o score demora para subir depois de pagar uma dívida?

Quando a dívida é paga, o credor tem até cinco dias úteis para pedir a retirada da negativação. A partir daí, a nota começa a ser recalculada, mas a recuperação costuma ser gradual. O fator de dívidas melhora logo, enquanto o histórico de pagamentos precisa de alguns meses de contas em dia para voltar a pesar a seu favor.

Score baixo impede de conseguir crédito?

Não necessariamente. Cada banco usa o score como uma das informações, junto com renda, relacionamento com a instituição e política interna. Com score baixo, é comum receber limites menores ou juros maiores. Por isso, antes de aceitar um empréstimo caro, vale trabalhar alguns meses no histórico de pagamentos para negociar condições melhores depois.

Cadastro Positivo pode prejudicar meu score?

Pode, se você atrasa com frequência, já que ele registra todos os pagamentos, bons e ruins. Para quem paga em dia, ele costuma ajudar, porque mostra um histórico que antes era invisível. É possível pedir a saída do Cadastro Positivo, mas isso normalmente reduz as informações favoráveis e tende a baixar a pontuação de quem é bom pagador.

Score do Serasa é igual ao do SPC e da Boa Vista?

Não. Cada birô de crédito tem o próprio modelo e a própria nota, com pesos diferentes. Por isso é normal ver números distintos para o mesmo CPF. A lógica geral é parecida em todos eles: pagamento em dia, histórico longo e poucas dívidas elevam a pontuação, enquanto atrasos e negativações derrubam.

O que fazer hoje

Abra o app da Serasa, veja em qual faixa você está e responda a uma pergunta: quantas contas da casa estão no seu nome? Se a resposta for “nenhuma”, comece colocando uma conta de consumo no seu CPF e ativando o débito automático. Em poucos meses, o histórico começa a aparecer, e com ele vem algo que vale mais do que a nota: a liberdade de negociar crédito em vez de aceitar o que te oferecem.

Sobre o Guardar Dinheiro: Este conteúdo foi produzido pela equipe do Site Guardar Dinheiro, dedicada a mostrar que guardar dinheiro não é privação — é liberdade para escolher como viver hoje e garantir o amanhã.

Este conteúdo tem caráter educacional e não constitui recomendação de investimento. Atualizado em: 24/09/2026