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Compare a rentabilidade líquida de CDB, LCI e LCA em percentual do CDI atual ( 14,40% a.a.) e descubra qual investimento rende mais para cada prazo.
Ao comparar CDB, LCI e LCA, o erro mais comum é olhar apenas para o percentual do CDI sem considerar o imposto de renda. Uma LCI de 91% do CDI pode render mais líquido que um CDB de 110% do CDI — dependendo do prazo do investimento.
LCI e LCA são isentos de IR para pessoa física. O CDB é tributado pelo IR regressivo: de 22,5% (curto prazo) a 15% (longo prazo). Nosso simulador faz esse cálculo automaticamente e mostra o vencedor em cada faixa de prazo.
Isentos de IR — sem desconto de imposto
Sujeito ao IR regressivo por prazo
Imposto de Renda
O CDB segue a tabela regressiva do Imposto de Renda. Quanto maior o prazo, menor o imposto — e mais o CDB se aproxima (ou supera) a rentabilidade da LCI/LCA.
Até 6 meses
22,5%
de IR
6 meses a 1 ano
20%
de IR
1 a 2 anos
17,5%
de IR
Acima de 2 anos
15%
de IR
Entenda os produtos
Certificado de Depósito Bancário
Emitido por bancos para captar recursos. Rende um percentual do CDI e tem tributação de IR regressiva (22,5% a 15%). Muitos CDBs oferecem liquidez diária, ideal para reserva de emergência.
🏦 Tributado | Liquidez diária disponível
Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio
Lastreadas em crédito imobiliário (LCI) ou agronegócio (LCA), são isentas de IR para pessoa física. Têm prazo mínimo de 90 dias e geralmente não têm liquidez diária — o dinheiro fica preso até o vencimento.
✅ Isento de IR | Sem liquidez diária
Estratégia
Para descobrir se um CDB supera uma LCI/LCA, use a fórmula:
Taxa mínima do CDB para superar LCI/LCA: taxa LCI/LCA ÷ (1 − alíquota IR). Exemplo: LCI de 91% CDI, acima de 2 anos (IR 15%) → o CDB precisa pagar ao menos 91% ÷ 0,85 = 107,1% do CDI para empatar no líquido.
Regra geral: para prazos curtos (até 1 ano), a LCI/LCA quase sempre vence mesmo com taxas menores. Para prazos acima de 2 anos, CDBs com taxas acima de 107–110% do CDI podem superar LCIs/LCAs de 91–95% do CDI. Use o simulador acima para calcular o cenário exato.
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Dúvidas frequentes
CDB (Certificado de Depósito Bancário): emitido por bancos, rende um percentual do CDI e é tributado pelo IR regressivo (22,5% a 15%). LCI (Letra de Crédito Imobiliário): lastreada no crédito imobiliário, isenta de IR para pessoa física. LCA (Letra de Crédito do Agronegócio): lastreada no agronegócio, também isenta de IR. Os três têm garantia do FGC até R$ 250.000 por CPF por instituição.
Não necessariamente. Por serem isentas de IR, LCI e LCA podem pagar taxas menores que o CDB e ainda assim render mais no líquido. No curto prazo (até 2 anos), uma LCI de 91% do CDI geralmente supera um CDB de 110% do CDI. No longo prazo (acima de 2 anos), com IR de apenas 15%, um CDB com taxa suficientemente alta pode superar a LCI/LCA. Use nosso simulador para comparar as taxas que você recebeu.
O CDB segue a tabela regressiva do IR: até 6 meses = 22,5%; de 6 meses a 1 ano = 20%; de 1 a 2 anos = 17,5%; acima de 2 anos = 15%. O IR incide apenas sobre o rendimento, não sobre o capital investido. Quanto maior o prazo, menor o imposto — por isso CDBs de longo prazo ficam mais competitivos contra LCI/LCA.
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa de referência para a maioria dos investimentos de renda fixa no Brasil. Ela fica muito próxima da Selic. Quando um investimento rende '100% do CDI', significa que ele acompanha praticamente a Selic. Investimentos que pagam '110% do CDI' rendem mais que a Selic; '85% do CDI' rendem menos.
Depende do prazo. Considerando um CDI de 13,65% ao ano: a LCI de 91% rende 12,42% ao ano líquido. O CDB de 110% rende: até 6 meses = 11,65% (IR 22,5%); 6m a 1 ano = 12,00% (IR 20%); 1 a 2 anos = 12,36% (IR 17,5%); acima de 2 anos = 12,73% (IR 15%). Ou seja, somente acima de 2 anos o CDB de 110% supera a LCI de 91%. Use o simulador para calcular com as taxas exatas.
Sim. LCI, LCA e CDB têm cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira (limite total de R$ 1.000.000 por CPF considerando todas as instituições). Isso significa que, mesmo em caso de falência do banco emissor, o investidor recebe de volta até esse limite.
Por regulamentação do Banco Central: LCI tem prazo mínimo de 90 dias (para LCIs vinculadas a crédito imobiliário) ou 12 meses (LCIs com atualização mensal). LCA tem prazo mínimo de 90 dias. Por isso LCI e LCA geralmente não têm liquidez diária — ao contrário de muitos CDBs que oferecem resgate a qualquer momento.
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